Sammenligning af besparelsesbrev

Besparelsesobligationen er en rentebærende investering i den midterste opsparingshorisont. Læs nyhederne om besparelser på vores Nyhedsside.

rådgiver

Hvad er opsigelsesfristerne? Er den endelige kildeskat relevant? Hvor længe kan jeg gemme denne facilitet? Du finder nyttige oplysninger om gemning af breve i vores guide.

Hvad er et sparebrev??

Den spareband, der er udstedt af mange banker og sparebanker, er en rentebærende investering i den midterste opsparingshorisont. Her investerer sparere kapital i en bestemt periode og modtager en garanteret fast rente. Besparelsesobligationer er kendetegnet ved kapitalsikkerhed, afkastgaranti og gebyrfri. Takket være fast rente over den respektive periode kan besparelsesresultatet beregnes på forhånd. Værditab eller negativ vækst, såsom dem, der er mulige med børsnoterede værdipapirer, er udelukket.

Sparebrevsammenligning bringer højere interesse

Hver sparebinding garanterer et bestemt afkast. Renterne afhænger af sparebandens løbetid.

Som tommelfingerregel: Jo længere sigt jo højere renter. Dette er dog ikke altid tilfældet. Hvis markedet forventer et fald i den generelle rente i den nærmeste fremtid, kan det ske, at langtidsopsparingsobligationer har en lavere rente end kortvarig opsparing. Den faste rente for det respektive opsparingscertifikat er det samme over hele spareperioden og kan ikke ændres af banken eller sparekassen. Foruden betegnelsen påvirker den generelle rente og i nogle tilfælde investeringens størrelse også niveauet for opsparingsrenter.

Besparelser obligation rentebetaling

Rentebetaling på opsparingsobligationer kan foretages forskelligt. Reglen er årlig rentebetaling ved udgangen af hvert år; I ekstraordinære tilfælde kan den månedlige renteudbetaling også findes.
En særlig form er renteopsparingsnoten: I denne variant forbliver renterne hos banken og akkumuleres indtil slutningen af perioden. Ved afslutningen af opsparingsperioden tilbagebetales renterne plus den investerede kapital i én gang. Fordel: sparere drager fordel af den samlede renteeffekt. Ulempe: Der er en trussel om kildeskat, da sparerens faste beløb hurtigt overskrides, når der samles renter.
Modstykket til dette er det diskonterede sparebrev. Her bestemmer spareren på forhånd, hvilket beløb han gerne ville have nået i slutningen af perioden. Banken trækker fra dette beløb de påløbne renter på lang sigt. Det resterende beløb skal investeres af spareren i banken. Eksempel: ønsket udbetalingsbeløb 20.000 euro, opsparingsperiode 10 år, rente 3,9 procent. I dette tilfælde skulle investoren overføre 13.641 til banken.

fordel:

Besparere kan komme til besparelsesmålet med en lavere kapitaludgift end med et traditionelt opsparingsattest.

ulempe:

Papirerne arbejder med renteophopning – det truer kildeskat.

Opsparing Bemærk: Investering fra en til ti års varighed

Hvert sparebrev har en bestemt betegnelse. Normalt er investeringsperioder i tolvmåneders rytmen, dvs. sparere kan investere deres penge, for eksempel i 12, 24 eller 36 måneder. Som regel tilbyder banker betingelser på mellem et og fem år, nogle banker tilbyder opsparingsobligationer med en løbetid på op til ti år.

Forsigtig: En særlig lang opsparingsobligationstid er kun værd i faser med høj rente, hvis sparere kan sikre rente over gennemsnittet i en lang periode.

fleksibilitet besparelser binding

For at forblive fleksible kan sparere opdele deres investeringsbeløb og fordele det på opsparingsobligationer med forskellige løbetider. F.eks. Frigøres kapital på forskellige tidspunkter, der for eksempel kan konverteres til bedre afkastbesparende obligationer eller investeres i andre finansielle produkter, hvis renten stiger.

Opsparing Bemærk: Mange banker kræver en minimumsinvestering

En opsparingsobligation betjener engangsinvesteringen. For at få et relevant afkast, foreskriver banker og sparekasser et vist minimumsinvesteringsbeløb. Normalt er mindstebeløb på 2500 euro. Nogle banker tilbyder allerede opsparingsobligationer fra 500 eller 1.000 euro. I sjældne tilfælde kræves et minimumsindskud på € 5.000.

ledelse Besparelser obligation konto

Investeringen med sparebrev kræver ingen opsparing eller kontrolkonto i den respektive bank. Kontovedligeholdelsesgebyrer eller lukkeomkostninger opstår ikke. Enten overfører investoren investeringskapitalen selv, eller han giver banken en debetordre. Ved afslutningen af sparebindingstiden flyder kapitalen tilbage til den angivne referencekonto for sparer.

Besparelsesbrev: Der gives ikke en meddelelse

Opsparingsbrevet er udelukket fra opsigelse. Investorer skal derfor tænke nøje igennem, hvilket udtryk de vælger for deres opsparing. Et par banker tilbyder mulighed for i tilfælde af en uforudset begivenhed at frigive pengene inden den normale løbetid. Imidlertid er dette normalt forbundet med rentetab.

Besparelser obligation indskydergaranti

Opsparingsobligationer er underlagt den højeste indskudsforsikring. I Tyskland er der et totrins sikkerhedssystem, der bruges i konkurssagen for en bank: Inden for EU er bankindskud – inklusive opsparingsobligationer – op til 100.000 euro til 100 procent garanteret ved lov. Ud over lovpligtig indskudsforsikring bruges avancerede sikkerhedssystemer af banker og sparekasser.

Den mest omfattende er indskudsforsikringsfonden for Federal Association of German Banks (BdB). Det sikrer kapitalbidrag i titusinder af millioner euro pr. Sparer. Det samme gælder indskudsforsikring hos sparebanker og Volksbanken og Raiffeisenbanken.

Opsparing og kildeskat

Besparelsesobligationer er underlagt 25% kildeskat plus solidaritetstillæg og, hvis relevant, kirkeskat. Som et resultat kan op til 28 procent af renteindtægten gå tabt. Banker betaler kildeskat direkte til skattekontoret. Men inden det sker, er det engangsbeløb på 801 euro pr. Sparer. Hvis investorer giver deres bank en fritagelsesordre op til det fulde beløb af sparerens engangsbeløb, forbliver renteindtægterne fradragsberettigede op til 801 euro, med par dobbelt.

Besparelser og tidsindskud er forskellige

Ved første øjekast er besparelser og tidsindskud ganske ens: rente og løbetid er faste, der opstår ingen gebyrer, og kapitalen er uopsigelig. I detaljer er der imidlertid forskelle mellem de to fastforrentede investeringsformer:

Betingelser for sparebrevet

Indbetalingsperioden er ikke sat i sten. Som investor kan du, bortset fra de standardiserede vilkår på tre, seks og ni måneder eller årlige tidsintervaller, også arrangere individuelle aftaler med din bank. Derfor betyder termpenge begrebet penge. Opsparingsobligationer har normalt årlige betingelser på op til ti år.

Renter på sparebrevet

For faste indlån modtager du enten renter årligt, eller banken udbetaler ved udløbet. Den østrigske autobank og Deniz Bank indsamler for eksempel renterne indtil udløbet af perioden, men Grenke Bank og VTB Direktbank betaler dem årligt. Med sparebrevet kan du desuden bruge en tredje rentemodel: den diskonterede opsparingsobligation.

Her trækkes de forventede renteindtægter fra starten af købsprisen, så købsprisen ligger langt under den nominelle værdi. På forfaldstidspunktet indløses du den fulde pålydende værdi (inklusive renter). Fleksible rentebetalinger tilbydes for eksempel af ABC Bank, der fordeler indkomsten fra din opsparingsobligation enten kvartalsvis, årligt eller ved forfald.

ejer relationer

Fasttidsindskud er en klassisk bankindskud. En opsparingsobligation er imidlertid en registreret obligation, dvs. et krav til banken. Positive: Begge former er beskyttet af lovpligtig indskudsforsikring. Du skal dog være opmærksom på sparebanker og sparebanker sparebanker, da disse normalt ikke udsteder registrerede obligationer men indehaverobligationer.

Disse opsparingsobligationer er ikke omfattet af en lovpligtig indskudsforsikring. Kapitalgarantien stilles af sparebankernes og VR-bankernes indskudsforsikringsmidler. Kritiske er papirer med såkaldte "underordning aftale". I tilfælde af banksvigt betjenes alle andre kreditorer i dette tilfælde, før sparekasseejeren kompenseres.

Annulleringsmetoder for opsparingsbrevet

Du skal annullere tidsbegrænset indbetaling inden udløbet af perioden, ellers investeres kapitalen automatisk igen på de gyldige betingelser. Opsparingsobligationer kører dog uden geninvestering af sig selv.

Tip: Bestem fra begyndelsen, hvad der skal ske med pengene i slutningen af perioden

Realkreditudlån: sammenligning, tjekliste – vigtige oplysninger (2019)

Sammenligning af realkreditudlån Sammenligning, tjekliste vigtige spor til dig Den vigtigste ting kort sagt Realkreditudlån er ekstremt kompliceret og…
Indbetaling: Sammenlign i øjeblikket bedste indskudskonti, 11

fast depositum Med vores tidsbegrænsede nyheder holder vi dig opdateret, uanset om ændringer i loven eller rentesatserne, her lærer du alt, hvad der er…
Sammenligning af kreditkort 2019: priser – tjenester i oversigten »

Kontantfri betaling – hvad enten det er med betalingskort eller kreditkort – er nu næsten overalt muligt. Mens kundens konto debiteres direkte med…
Daglige penge: sammenligning af de bedste banker, 11

opkald penge Vi holder dig ajour med vores Tagesgeld Nyheder, uanset om vigtig interesse eller lov ændrer sig, her finder du alt, hvad der er vigtigt og…