Så snart babyen er født, spørger forældrene: Skal vi forsikre den lille? Hvad er nødvendigt, og hvad du kan undvære – en guide gennem forsikringsjunglen
Hvis der er en baby, skal par tjekke deres forsikring
Hvis en plus én snart bliver tre, er lykken perfekt til at begynde med. Men nogle gange viser ting sig anderledes end planlagt. Så at du er godt beskyttet i enhver situation, skal du altid justere din forsikring. Det afhænger af:
Skift ansvar
Par kan konvertere mange nødvendige forsikringer til en billig familietariff. Dette gælder for eksempel for den uundværlige ansvarsforsikring. Miljøskader dækkes for mindre end 100 euro om året. "Par, der bor sammen, kan skifte til en familietariff for den ældre kontrakt og annullere den nyere uden nogen varsel", siger Elke Weidenbach, forsikringsekspert ved Consumer Advice Center Nordrhein-Westfalen i Düsseldorf. Ægtefæller og børn er automatisk forsikret med familietariffer, en ugift partner skal registreres ved navn.
Hvis lykken er i stykker, har hver partner brug for deres egen kontrakt så hurtigt som muligt. "For ugifte slutter den fælles forsikringsdækning, når de flytter ud af deres fælles lejlighed", forklarer Weidenbach. I teorien er ægtepar forsikret, indtil de skilles. Men hvis den person, der har underskrevet kontrakten, indgår sin nye kærlighed eller ikke betaler præmien, er ægtefællen ikke længere beskyttet – ofte uden at vide det.
Anden vigtig forsikring
Hvis et par bor sammen, er en fælles kontrakt også tilstrækkelig til indholdsforsikring. Det er nyttigt til dyre møbler eller elektroniske enheder. "Da den samlede værdi af lejlighedsbeholdningen normalt øges på grund af sammentrækningen, bør forsikringssummen kontrolleres", anbefaler Weidenbach. Efter en adskillelse gælder beskyttelsen kun for husstanden for den person, der har underskrevet kontrakten. Partneren har brug for sin egen politik efter en overgangsperiode på tre måneder.
Når man stifter en familie, skal rejseentusiaster også skifte den internationale sundhedsforsikring til familietariffen. For mindre end 20 euro om året beskytter det forældre og børn mod høje omkostninger, hvis et familiemedlem bliver syg i udlandet. I tilfælde af adskillelse har hver partner brug for sin egen politik.
Sikre forældre først
At starte en familie er en god grund til at tegne den essentielle forsikringshæmmeforsikring nu. Det beskytter det mest værdifulde aktiv: din egen arbejdsstyrke. "Hver partner har brug for deres egen politik, hvis muligt også husmødre", siger Weidenbach. Afhængig af dit erhverv og alder, skal du planlægge mindst 600 euro pr. År for hver BU. Efter en adskillelse løber de fortsat uændret. Hvis der er aftalt betaling i tilfælde af død, skal du huske at skifte modtager, dvs. den person, der derefter modtager pengene. "Hver partner skal få deres bonusser debiteret fra deres egen konto", rådgiver advokaten. Hvis exen stopper betalingen af vrede, kan forsikringsdækningen være væk.
Så snart den næste generation er annonceret, er yderligere bestemmelser vigtige. "Livsforsikring for risici er absolut nødvendigt og betaler, hvis der sker noget med forældrene", siger Elke Weidenbach. Omkostningerne starter ved omkring 200 euro / år. Afhængig af den enkeltes livssituation anbefaler Weidenbach en forsikringssum på mindst 200.000 euro. Efter en adskillelse skal du straks skifte modtager, ellers får eks-partneren pengene i en nødsituation.
Barnet har brug for denne forsikring
Men forældre ønsker også den bedste beskyttelse, som de kan få for deres børn. Forsikringsbranchen har tilpasset sig dette. Søde drager, farverige tegneseriefigurer og lyse børneøjne reklamerer for alle de ubekymrede pakker, der er designet til at beskytte den lille i enhver situation. "I sådanne pakker er alt lidt forsikret, men intet er rigtigt", forklarer Frank Golfels, præsident for Federal Association of Insurance Consultants. På den ene side betaler forældre for ting, der ikke er absolut nødvendige, og på den anden side får de utilstrækkelige fordele i en nødsituation. Individuelle politikker, der tilbyder den beskyttelse, som en familie virkelig har brug for, er bedre. Hvilken forsikring er nødvendig for børn, og hvilke familier kan undvære:
Lovpligtig sundheds- og langtidsplejeforsikring
Betaler medicinsk behandling i overensstemmelse med lovbestemmelser.
behov: Obligatorisk, hvis barnet ikke er privat forsikret.
omkostninger: ingen ekstra omkostninger.
Godt at vide: Børn til juridisk forsikrede forældre er også gratis forsikret. Hvis den ene forælder er lovligt forsikret, den anden privat, kan barnet kun være forsikret under den lovbestemte familieforsikring på visse betingelser.
Privat sundheds- og sygeplejeforsikring
Tar sig af medicinske behandlinger i henhold til en individuel kontrakt.
behov: Obligatorisk, hvis barnet ikke er dækket af familiens sundhedsforsikring.
omkostninger: afhængigt af taksten, pr. barn fra omkring 100 euro / måned.
Godt at vide: Hvis begge forældre er privat forsikret, kan barnet være forsikret uden sundhedstjek inden for to måneder efter fødslen, normalt efter forældrenes toldbetingelser.
international sygeforsikring
Antager behandlingsomkostninger i udlandet, som ikke refunderes af normal sundhedsforsikring, især den ofte meget dyre returtransport.
behov: anbefales til familier, der rejser i udlandet. Undtagelse: privat sundhedsforsikret, for hvilken den internationale beskyttelse er inkluderet i tariffen.
omkostninger: fra omkring 30 euro / år.
Godt at vide: Graviditetskomplikationer, aborter og for tidlige fødsler bør dækkes. Det er nyttigt at overtage værelseudgifter samt at passe og ledsage børnene derhjemme, hvis forældrene bliver syge. Når patienten returneres til patienten, er ordlyden i kontrakten vigtig: Sørg for, at transporten allerede er betalt for, hvis den er ‘medicinsk rimelig og forsvarlig’, ikke kun ‘medicinsk nødvendigt’.
hospital forsikring
Tilbyder den forsikrede personens omfang af tjenester til en privat patient på et hospital. Betaler for indkvartering i et enkelt eller dobbeltværelse, værelse-ind med forældre, frit valg af læge (f.eks. Overlæge eller specialist) afhængigt af taksten.
behov: anbefalelsesværdig.
omkostninger: Fra omkring 5 euro / måned.
Godt at vide: Tariffen skal også dække medicinsk behandling, der overstiger den maksimale sats for gebyrplanen (3,5 gange). Hvis børn opretholder forsikringen indtil alderdommen, er de fordel, især da de ikke længere skal foretage en helbredsundersøgelse.
Yderligere ambulant forsikring
tager ambulant Fordele, som normal sundhedsforsikring ikke betaler, f.eks. Naturopat eller briller.
behov: overflødig.
omkostninger: Fra 10 til 15 euro / måned.
Godt at vide: Fordelene er normalt begrænset til et vist beløb pr. År. Forsikring er for dyrt, det er mere værd at spare og betale selv for behandlinger, hvis det er nødvendigt. Det er også værd at sammenligne fordelene ved de lovpligtige sundhedsforsikringsselskaber. Mange tilbyder særlige ekstraudstyr ud over de lovbestemte standardfordele. Hvis du finder et kasseapparat, der bedst passer til familiens behov, skal du ændre sygesikring giver mening.
dental forsikring
Betaler ekstraomkostninger for tandbehandlinger, der går ud over de lovbestemte fordele.
behov: overflødig.
omkostninger: Fra 10 til 15 euro / måned.
Godt at vide: Også her er fordelene normalt begrænset til et bestemt beløb pr. År. Med tandlæge betaler du ofte i årevis, før de unge har brug for tjenesterne. Det giver mere mening at spare på bidragene og betale dem selv om nødvendigt.
ansvar
Påtager sig skader, som barnet påfører andre.
behov: uundværlig. Uden beskyttelse er ikke kun voksne ansvarlige, men under visse betingelser er børn også ansvarlige på ubestemt tid og i en levetid.
omkostninger: Familietariff fra 50 til 80 euro om året
Godt at vide: Forsikringen bør omfatte skader på børn under syv år, som ikke er i stand til tortur, hvilket sparer mange tvister i en nødsituation.
invalideforsikring
Betaler en livslang pension eller en engangsbetaling, hvis barnet er permanent handicappet på grund af en sygdom eller ulykke (normalt fra en handicapgrad på 50 procent).
behov: Stærkt anbefalet.
omkostninger: Fra omkring 30 euro / måned.
Godt at vide: En minimumspension på 1000 euro anbefales. De, der har råd til det, skal vælge en højere pension. Forsikringsselskaber kræver en helbredsundersøgelse. Tariffer og fordele varierer meget, der er ofte undtagelser, og det er ofte ikke muligt at indgå kontrakt for tidligere sygdomme. Vigtigt: neutral rådgivning.
ulykkesforsikring
Gælder hvis barnet er permanent handicappet efter en ulykke.
behov: Anbefales med begrænsninger.
omkostninger: Fra omkring 60 euro om året.
Godt at vide: Handicap opstår normalt som følge af sygdomme, mere sjældent af ulykker. Hvis invalideforsikring afviser en kontrakt for barnet, giver ulykkesforsikring mening, muligvis kombineret med privat supplerende plejeforsikring. Fordi taksterne er meget forskellige, er neutral rådgivning vigtig. Vælg en kontrakt uden præmierestitution, da disse er for dyre, eller forsikringssummen er for lav.
pleje forsikring
Fordelene strømmer, når barnet har behov for pleje; kriterierne for lovbestemt langvarig plejeforsikring gælder normalt.
behov: Anbefales med begrænsninger.
omkostninger: Fra omkring 5 euro om måneden.
Godt at vide: Ikke alle handicappet har brug for pleje. Babyer og småbørn er naturligvis afhængige, og derfor betaler langtidsplejeforsikring kun fra et vist udviklingsniveau. Tillægsforsikring med langvarig pleje er kun værd at overveje, hvis den supplerer ulykkesforsikring, fordi det ikke var muligt at tegne uføretrygd. Tarifferne er meget forskellige. Det samme gælder her: få neutral rådgivning, før du lukker.
pension
Dette er en klassisk pensionsforsikring med meget lang sigt. Kontrakten overgår senere fra forældrene til barnet. Pensionen udbetales, når barnet er mindst 62 år.
behov: overflødig.
omkostninger: Fra omkring 25 euro / måned.
Godt at vide: Meget høje omkostninger, næsten ingen renter, store tab i tilfælde af tidlig tilbagetrækning (før barnet var 62!). På grund af den ekstremt lange sigt er pensionsydelserne praktisk talt uberegnelige (børs- eller renteudvikling, inflation, forsikringsselskabets konkurs). Bedre: Gem en bankspareplan eller en fond.
Uddannelse forsikring
Klassisk pensionsforsikring, der betales, når barnet begynder erhvervsuddannelse.
behov: overflødig.
omkostninger: Fra omkring 25 euro / måned.
Godt at vide: Som et resultat er det mest en besparelsesaftale med lav rente. Omkostningerne udgør op til 30 procent af de betalte bidrag. Bedre: Gem en bankspareplan eller -fonde.
handicap forsikring
Betales, når barnet bliver handicappet.
behov: Uundværlig fra starten af erhvervsuddannelsen.
omkostninger: Uafhængig politik for små børn er ikke mulig.
Godt at vide: Handicapforsikring inkluderer undertiden en mulighed for at BU når man når en bestemt alder. Fordelene som eneste beskyttelse er dog normalt for lave.
Læs også:
Vælg en værge for barnet?
Hvem er ligeglad med, når børn mister deres mor og far? Forældre bør stille sig selv dette spørgsmål – og forberede sig på det værste tilfælde
Relaterede emner
-
Forældre: Sådan forældre forbliver konsistente – baby og familie
Nu er det nok! Nogle gange går børn bestemt over bord. Uddannelsesrådgiver Ulrich Gerth forklarer, hvordan man gør det, klare regler…
-
Hvilke stueplanter er giftige? Baby og familie
De er ikke kun smukke, men undertiden også giftige eller stikkende: stueplanter. Hvad forældre skal overveje, når de vælger at få deres barn…
-
Sprogundervisning: hvornår er behandling nødvendig? Baby og familie
Lispel, stamming, selektiv mutisme – flere og flere børn har taleforstyrrelser og modtager taleterapi. München forklarer baggrunden…
-
Vold i uddannelsen: hvor slemt er en klap i ansigtet? Baby og familie
Er en klap i ansigtet eller en klap på rumpen tilgivelige glip eller utilgivelige fejltagelser? Interview med psykolog, professor Sabine Pankofer Many…